Avalunión y BMN – CajaGranada renuevan su convenio de colaboración

El director territorial de BMN-CajaGranada, Salvador Curiel, y el presidente de Avalunión, Javier González de Lara, han suscrito un acuerdo de colaboración que tiene como objetivo el que ambas entidades colaboren facilitando las necesidades de financiación en el desarrollo de la pequeña y mediana empresa, microempresas y autónomos.

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Se trata de una línea especial de financiación de carácter libre, puesta en marcha por BMN-CajaGranada, por importe de hasta 50.000.000 euros de riesgo nuevo destinada a financiar las operaciones crediticias avaladas por Avalunión.

Durante la firma del convenio, Salvador Curiel ha señalado la importancia que tiene el hecho de que “todos, entidades financieras, empresas y sociedades como Avalunión, vayan de la mano y colaboren para la consecución del mayor beneficio común”, agradeciendo la confianza depositada por Javier González de Lara y destacando el compromiso de BMN-CajaGranada con el apoyo a empresarios y emprendedores que “quieran poner en marcha nuevos proyectos o consolidar y hacer más grandes los que ya tengan en marcha”

Por su parte, Javier González de Lara ha subrayado el compromiso de BMN-CajaGranada con el territorio así como su apoyo a los sectores productivos de la comunidad y su apuesta por” una banca de cercanía, proximidad y vocación de servicio a las pymes, lo que permite forjar alianzas duraderas que facilitan la adaptación a los nuevos modelos productivos que surgen en nuestra tierra”.

El objeto de la línea de financiación abierta a raíz de este convenio es “facilitar la concesión de préstamos para la financiación de inversiones y reestructuración financiera las pymes, animando la puesta en marcha y la consolidación de diferentes actividades productivas”.

En este sentido, el destino de los créditos que se garantizarán con base en este convenio es “financiar a la pequeña y a la mediana empresa en sus proyectos de inversión para la creación, ampliación y modernización de sus instalaciones y su capacidad productiva”, así como “atender a sus necesidades de capital circulante, refinanciación de deuda o novación de los créditos avalados”.

Cersa, Ibercaja y SGR-Cesgar firman una línea de financiación para pymes de 500 millones de euros

La Compañía Española de Reafianzamiento (Cersa), empresa pública adscrita al Ministerio de Economía, Industria y Competitividad, ha firmado un acuerdo de colaboración con Ibercaja y la Confederación Española de Sociedades de Garantía (SGR-Cesgar) para facilitar una línea de financiación para pymes de 500 millones de euros.

 El objetivo del convenio es facilitar financiación a más de 6.000 pymes, autónomos y emprendedores de toda España para cubrir sus necesidades de inversión.

Dicho acuerdo permitirá a  autónomos y Pymes disponer, a partir del aval facilitado por las sociedades de garantía recíproca, de servicios financieros específicos como préstamos, pólizas de crédito y arrendamiento financiero en condiciones preferentes de precio y plazo.

El convenio tendrá un desarrollo posterior mediante la suscripción y renovación de acuerdos específicos entre el banco y cada sociedad de garantía recíproca integrada en Cesgar.

El acto presidido por la secretaria general de Industria y de la Pequeña y Mediana Empresa, Begoña Cristeto y ha contado con la participación de, el presidente de la Confederación de Sociedades de Garantía, José Rolando Álvarez Valbuena , la consejera delegada de Cersa, Ana Vizcaíno y el consejero delegado de Ibercaja, Víctor Iglesias.

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La Federación de Comercio de ASEMPAL señala las ventajas que ofrece Avalunión SGR como alternativa de financiación segura y barata para las pymes comerciales

El presidente de la Federación Provincial de Comercio, Luis Escámez Martín, considera imprescindible para que la recuperación económica se consolide, que llegue cada vez más crédito a pymes y autónomos. Sin embargo, son las pequeñas empresas las que siguen teniendo más problemas de financiación.

Por ello y con el objetivo de dar a conocer otras fórmulas no convencionales de financiación, la Federación Provincial de Comercio de ASEMPAL ha celebrado recientemente una jornada de apoyo al comercio de proximidad para difundir las líneas de financiación de las sociedades de garantía recíproca, como Avalunión SGR, pensadas tanto para las pequeñas y medianas empresas como para el colectivo autónomo.

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En la jornada, a la que asistieron numerosos comerciantes, el director provincial de Avalunión SGR en Almería, Luis González García, explicó los servicios que proporciona este instrumento de promoción empresarial de primer nivel, facilitando recursos a proyectos viables, a través de avales directos, financieros y técnicos, en unas condiciones más ventajosas –tanto en términos de precios, como por su mayor periodo de amortización, a la vez que orienta, promociona e incentiva la inversión.

En este sentido, Luis Escámez, recalcó que el comercio representa el 10 % del PIB de Almería y da empleo a más de 44.000 personas, por lo que es preciso “concentrar” los esfuerzos para conseguir crédito en el sector.

Granada acoge la IV Edición de Alhambra Venture, el mayor evento de emprendimiento del sur de España

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Alhambra Venture es el espacio de referencia del emprendimiento del sur de España, cuyo objetivo es la aceleración de proyectos innovadores e invertibles, a los que acompañará en todas sus fases. Emprendedores, organismos de inversión y personajes de primera línea del mundo del emprendimiento se darán cita en el Palacio de Congresos de Granada para asistir al mayor evento de emprendimiento del sur de España.

La IV Edición de Alhambra Venture se celebró los pasados 12 y 13 de julio. Durante esos días se desarrollaron talleres, networking y la presentación de los proyectos de los finalistas, además de mesas redondas.

El evento, impulsado por el diario Ideal llega este año a su cuarta edición consolidado como la cita de referencia del sur de España para el mundo emprendedor. Alhambra Venture cuenta con la colaboración de Agencia IDEA, Fundación Andalucía Emprende, Diputación de Granada, Fundación Cruzcampo, BStartup Banco Sabadell, San Telmo, UGR, Avalunion, Enisa, ICEX y CTA, entre otras.

El programa de esta IV edición de Alhambra Venture contempla cuatro bloques temáticos(emprendedores, redes, ecosistema e innovación) en los que se abordarán asuntos tan interesantes como los atractivos de las startups españolas para los fondos de inversión extranjeros, claves para la financiación de proyectos emprendedores, la delgada línea entre el fracaso y el éxito en el ecosistema emprendedor, LinkedIn como red clave para el emprendimiento, las oportunidades de la Industria 4.0, inversión en startups de Salud… Todo ello a través de ponencias con emprendedores de éxito, casos de éxito o referencias en la búsqueda del talento.

Junto a esto, mesas redondas, encuentros de networking y, por supuesto, las intervenciones de las startups que, a través de cuatro bloques de ‘pitches’, buscan captar la atención y convencer al casi medio centenar de inversores privados que asistirán al Alhambra Venture.

Avalunión SGR, además de impulsora del evento, participó también como ponente en la mesa redonda La financiación para el emprendedor, que contó con la presencia de: Fabián Varas Sánchez, Director Técnico de Corporación Tecnológica de Andalucía, Rafael Fuentes Candau, Director Provincial de Comercio en Málaga, Antonio A. Vega Pérez. Director General de Avalunión, Jerónimo Bejar Director de SOPREA y Vicente Muñoz Saldaña Jefe de Servicio de Promoción y Consolidación de Empresas en Diputación Provincial de Granada. Moderó la mesa Silvia Rodríguez Bouzo, Directora de Financiación de la agencia IDEA.

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NACE GARÁNTIA, LA NUEVA SOCIEDAD DE GARANTÍA RECÍPROCA ANDALUZA RESULTADO DE LA INTEGRACIÓN DE SURAVAL Y AVALUNIÓN

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En la imagen de la izquierda, relativa a la Junta General de Suraval, aparecen Inés Mª Bardón, secretaria general de Finanzas y Sostenibilidad de la Consejería de Hacienda y Administración Pública de la Junta de Andalucía, y Francisco Herrero, presidente de Suraval. En la imagen contigua, correspondiente a la Junta General de Avalunión, aparecen Gerardo Cuerva, vicepresidente de Avalunión; Javier González de Lara, presidente de Avalunión; e Inés Mª Bardón.

 

  • La Juntas Generales de ambas sociedades, celebradas en Granada y Sevilla, han aprobado la fusión
  • La nueva Entidad estará operativa en el cuarto trimestre de este año
  • Nace con un ratio de solvencia del 14.40% y contará con más de 1000 Pymes y Autónomos asociados
  • Será la segunda Entidad del Sector en número de Socios con 14.794 y la tercera en avales vivos con 7.661

 

En las Juntas Generales de ambas Sociedades celebradas en Granada y Sevilla se ha aprobado la Fusión entre las dos SGR´s que operan en Andalucía, Avalunión y Suraval, dando lugar a la creación de una nueva Entidad, “Sociedad de Avales y Garantías de Andalucía”, GARÁNTIA, que estará operativa en el cuarto trimestre de este año. Ambos Presidentes, Javier Gonzalez de Lara y Francisco Herrero León, han manifestado su satisfacción por la consecución de un proyecto común para Andalucía largamente buscado, dando lugar a una Entidad de mayor tamaño y solvencia, que podrá ofrecer más y mejores servicios, y en condiciones más ventajosas para nuestras Pymes y Autónomos.

Por su parte, la Secretaria General de Finanzas y Sostenibilidad de la Consejería de Hacienda y Administraciones Públicas de la Junta de Andalucía, Inés Maria Bardón, ha destacado el impulso que la nueva Sociedad de Avales y Garantías de Andalucía puede representar como apoyo de las Pymes y Autónomos de nuestra Comunidad en la transformación de nuestro modelo productivo, en el fomento de la inversión y en la creación de empleo.

La Junta de Andalucía será el principal socio de la nueva Entidad con una participación del 38%, aunque serán las empresas asociadas, más de 15.000, quienes ostenten la mayor representación en el capital de la nueva Sociedad con un 40%.

 

Ambas sociedades aprobaron en sus Juntas Generales las cuentas del año 2016, que serán las últimas de forma independiente.

La nueva SGR andaluza GARÁNTIA nace con un riesgo vivo de más de 367 millones, después de que las sociedades fusionadas concedieran más de 1.600 avales en 2016 por un importe de 78,3 millones, con un ratio de solvencia del 14,40%, y una plantilla de 70 empleados repartidos por 9 delegaciones.

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La nueva SGR que se crea comienza su andadura como la segunda Entidad del Sector en número de Socios con 14.794 y la tercera en avales vivos con 7.661.

Su composición societaria es:

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El Consejo General de ASEMPAL y Avalunión analizan las necesidades de financiación de las pymes de Almería

En el marco del Convenio de colaboración suscrito entre ASEMPAL y Avalunión Sociedad de Garantía Recíproca, el Consejo General de la Confederación ha mantenido un encuentro de trabajo con el director de AVALUNIÓN SGR en Almería, Luis González García, en el que se han abordado las principales necesidades de las pymes para obtener financiación, los obstáculos a los que se enfrentan y su incidencia en el empleo.

 

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Tomando como base las conclusiones del IV Informe sobre la financiación de la Pyme en España, elaborado por la Confederación Española de Sociedades de Garantía Recíproca, los representantes del Consejo constataron que la actividad empresarial está evolucionando de forma positiva en todos los sectores, pero que autónomos, microempresas y pymes aún encuentran escollos para acceder al crédito.

La imposibilidad de aportar las garantías exigidas, no poder asumir los tipos de interés o el aumento de los costes asociados al crédito fueron algunos de los obstáculos apuntados en el encuentro.

En este contexto, el presidente de Asempal, José Cano García, destacó el papel fundamental que desempeñan las Sociedades de Garantía Recíproca como Avalunión para paliar esas restricciones y facilitar el acceso al crédito, a través de la fórmula del aval, con las distintas entidades bancarias. Igualmente, resaltó el asesoramiento personalizado que ofrece Avalunión para diseñar un plan económico financiero.

Por último, Luis González García explicó otros aspectos entre los que destacan, soluciones de financiación de circulante e inversiones, y la tipología de avales tanto de carácter financiero como técnico, así como el ahorro fiscal de las operaciones avaladas por una SGR.

Sociedades de garantía de cuatro continentes se reúnen en Madrid para celebrar el 25 aniversario de la asociación que integra al sector en Europa

La Asociación Europea de Instituciones de Garantía (AECM), regresa a la capital de España en sus “bodas de plata”, dado que fue aquí donde echó a andar. En total, 300 expertos de 43 países participan en este encuentro, que pretende analizar el presente, pero sobre todo el futuro de un sector, el de la financiación de las pymes, que se enfrenta a retos como la digitalización, la definición de nuevas políticas europeas o la eclosión de empresas innovadoras y emergentes, también conocidas como start-ups.

 

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La cita ha sido inaugurada por la secretaria general de Industria y de la Pyme, Begoña Cristeto, quien ha recordado el compromiso del Ministerio de Economía, Industria y Competitividad con las empresas de menor tamaño a través de empresas públicas como la Compañía Española de Reafianzamiento (CERSA), que reavala a las sociedades de garantía (SGR). Cristeto ha enumerado las cinco grandes líneas de trabajo de su departamento. Así, se ha referido al fomento de iniciativas emprendedoras, la mejora del acceso al I+D+i a través de redes de clusters, el impulso de la transformación digital de la industria española en vistas a lograr palancas de competitividad, el desarrollo de una legislación inteligente que rebaje trabas y un mejor acceso a la financiación.

Sobre este último punto, la secretaria general señaló que el Ministerio trabaja para dotar de un «mayor músculo financiero a través de las sociedades de garantía» en un territorio especialmente bancarizado, a la par que ha manifestado que España es uno de los países que más recurre a programas europeos de garantías, como COSME e Innovfin, que han ganado peso con el Plan Juncker.

Por su parte, el presidente de la Confederación Española de Sociedades de Garantía (CESGAR), José Rolando Álvarez, recordó que nuestro país -junto con Francia, Alemania, Italia y Bélgica- propició la creación de AECM en 1992.

En su intervención, Álvarez ha remarcado también que «Europa debe tener un papel fundamental en la financiación de los proyectos empresariales de menor dimensión». Al respecto, ha concluido que «es el momento de reclamar que la nueva Europa, la que queremos reconstruir, esa que debe huir de populismos y ha de superar el Brexit, que tenga entre sus prioridades a las personas, al Estado de Bienestar, pero también a las pymes. Si las 23 millones de pequeñas empresas que tenemos acceden a financiación para crear empleo, y hacer nuestras economías más grandes en condiciones de mercado, evitaremos problemas».

Por su parte, el presidente de la Asociación Europea del sector, el austriaco Bernhard Sagmeister, ha apostado por la unidad de acción y por hacer más fuerte el sistema europeo de garantías y ha subrayado el papel que instituciones como el FEI juegan en ese acceso al crédito por parte de los proyectos empresariales europeos.

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AMPLIO PROGRAMA

En la jornada del 1 de junio se desarrolla la Asamblea Anual, centrada en el 25 aniversario de AECM, y, con motivo de esa efeméride, también se ha hecho un homenaje a los diferentes presidentes que ha tenido AECM en este cuarto de siglo y se han desarrollado coloquios sobre el futuro de las políticas e instrumentos financieros de la UE, la supervisión bancaria, o las garantías y las ayudas de Estado.

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En la jornada del 2 de junio ha tenido lugar la Conferencia Global de Instituciones de Garantía para Financiación de Pymes, que aborda entre otros asuntos la adicionalidad de los sistemas de garantía de crédito, la financiación más allá de los préstamos convencionales, el respaldo a sectores específicos como la agricultura o la moda de las empresas emergentes o start-ups.

Avalunion S.G.R., presente en el foro empresarial Nuevos Retos, Nuevos Escenarios ”La Industria 4.0: Estrategias y Oportunidades”

Promovido por la Confederación de Empresarios de Málaga con motivo de su asamblea general, el encuentro empresarial, celebrado en el salón de actos de Unicaja y al que han asistido más 300 personas, se ha centrado en una mesa redonda, moderada por la vicepresidente ejecutiva de la CEM, Natalia Sánchez, en la que se ha abordado la industria 4.0 y que ha tenido como interlocutores al director general de Aertec Solutions, Antonio Gómez Guillamón; el director de logística de Heidelberg Cement Hispania, Tomás Azorín Varela; el responsable de proyectos estratégicos de Epcos Electronic Componentes, Francisco Lavado, y el director de zona de Adecco Group, Pablo Reyes.

 

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El presidente de la Confederación de Empresarios de Andalucía (CEA) y de la Confederación de Empresarios de Málaga (CEM), Javier González de Lara, reclamó en el Foro políticas de Estado capaces de derribar las trabas y obstáculos estructurales para lograr que las pymes avancen hacia la considerada cuarta revolución industrial, o revolución de la industria 4.0., sustentada en la robótica, la nanotecnología, la digitalización o internet.

Según González de Lara, las grandes empresas tienen una cierta ventaja por su propia configuración y la automatización de sus procesos, pero no así las pymes. En este sentido, dijo que el «gran desafío es que las pymes, que representan la mayor parte del ecosistema empresarial andaluz, se sumerjan en la revolución tecnológica para generar procesos, servicios y productos personalizados». Para el presidente de la CEM, la industria 4.0 está llamando con firmeza a la puerta de la empresas andaluzas y hay que atender la llamada con la firmeza que requiere. «Estamos hablando de una vía directa a la competitividad de las empresas, independientemente del tamaño, pero necesitamos consolidar el crecimiento, confianza en el mercado, incrementar márgenes y alcanzar el reto de multiplicar el empleo», manifestó.

 

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“Reindustrializar pasa por cambiar el modelo industrial, por hacerlo avanzar hasta situarse a la vanguardia de esta revolución 4.0 y esa no es tarea fácil, exige políticas de Estado”, ha sostenido el también presidente de los empresarios andaluces durante la clausura del encuentro. Según el presidente de los empresarios, aceptar el reto de una verdadera industria 4.0 “exige voluntad, compromiso y esfuerzo conjunto de la sociedad y las administraciones”. Así, ha añadido que se trata de una vía directa “a la mejora de la competitividad de las empresas, independientemente de su tamaño, y que debe ser la fórmula para afianzar la leve recuperación económica de los últimos dos años”. Además de los retos específicos de la industria, y dado que la digitalización y la automatización de procesos afectan de manera transversal a todo el tejido empresarial, González de Lara se ha referido a los desafíos comunes a las empresas andaluzas de cara a los próximos años, indicando que es el momento “de modernizar, de orientarse hacia los mercados globales y poner a pleno rendimiento nuestras estructuras productivas”

Por su parte, Natalia Sánchez también se mostró tajante: “Sensorización, realidad virtual, fabricación en 3D, nanotecnología… O avanzamos hacia este nuevo modelo de industria o nos quedamos atrás. De la tercera a la cuarta revolución industrial han pasado apenas seis o siete años. Va a un ritmo vertiginoso y para que seamos competitivos en un mercado global hay que adaptarse e implementar estos cambios cuanto antes. Es un camino ya recorrido por empresas grandes, pero en las pymes hay que incidir”.

 

Jornada de los programas de apoyo de la Secretaría general de Industria y Pyme

Se celebra en Málaga jornada divulgativa, enmarcada en los programas de apoyo de la Secretaría general de Industria y Pyme (SGIPYME) dirigida a presentar a las empresas diferentes instrumentos que les permitan incrementar su competitividad, ganar tamaño y conseguir un mejor acceso e implantación en los mercados internacionales. Colaboraron en la misma la Cámara de Comercio, Industria, Servicios y Navegación de la provincia de Málaga, ICEX España Exportación e Inversiones y la Confederación de Empresarios de Málaga.

La Secretaría general de Industria y Pyme del Ministerio de Economía, Industria y Competitividad cuenta con un conjunto de herramientas dirigidas a la creación y consolidación del tejido industrial, a la digitalización de la industria y de la PYME y para apoyar a los jóvenes emprendedores. El acceso a estos instrumentos se realiza a través de convocatorias anuales de la Secretaría General. Por otro lado, uno de los aspectos que más limitan la creación y el aumento del tamaño de las empresas es la financiación.

En la jornada se produjeron las siguientes intervenciones:

Apertura de jornada: Natalia Sánchez, Vicepresidenta. CEM y Rafael Fuentes-Candau, Director provincial de comercio y del ICEX en Málaga.

Líneas de apoyo financiero de la Secretaría general de Industria y Pyme. Programa de Fortalecimiento de la competitividad industrial y financiación de industria conectada 4.0: Juan Ignacio Moratinos, Vocal Asesor SGIPYME.

Líneas de impulso financiero a la Pyme de ENISA: Javier Sánchez, Responsable de Análisis. Dirección de operaciones. ENISA.

Instrumentos de la Cámara de Comercio de Málaga: Juan José Ríos, Responsable del departamento de comercio exterior y Turismo.

El sistema de garantía recíproca: Antonio Vega, Director general. Avalunión SGR.

Presentación de la Dirección de Asesoramiento Financiero de ICEX y de los instrumentos financieros públicos para la internacionalización: Carlos Cea, Director Ejecutivo Adjunto de Asesoramiento Financiero. ICEX.

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Presentación del IV Informe «Financiación de la Pyme en España»

El 17 por ciento de las pequeñas y medianas empresas españolas que busca financiación -138.000- prevé crear más de 564.000 puestos de trabajo en los próximos tres años si llega a obtenerla. Así lo pone de manifiesto el IV Informe sobre Financiación de la Pyme en España, impulsado por la Confederación Española de Sociedades de Garantía (SGR-CESGAR), que destaca igualmente que otro 43,5% de las pymes (354.000) consideran «clave» el acceso al crédito para mantener el empleo en sus organizaciones.

Un dato relevante de este estudio apunta a que el 55,7 por ciento de las pymes que ha requerido de crédito ha tenido dificultades para financiar sus proyectos, tras encontrar como principal obstáculo la imposibilidad de aportar las garantías solicitadas, en el 33,6 por ciento de los casos. En este punto, también es relevante el porcentaje de pymes que señalan al precio de la financiación como una traba destacada (el 24,3 por ciento del total). Sigue perdiendo importancia como obstáculo la falta de disponibilidad de fondos en el mercado financiero.

En este contexto, el Informe, que mantiene sus singularidades –es el único de este tipo que incorpora a todos los sectores de actividad e incluye datos relativos al colectivo autónomo y al sector primario-, detecta un ligero empeoramiento en el acceso de las pymes a la financiación con respecto al año anterior, por una mayor petición de garantías y el aumento de los costes asociados a la misma. El documento, presentado en Madrid por José Rolando Álvarez Valbuena, presidente de SGR-CESGAR, refleja que el 21,7 por ciento de las empresas españolas ha tenido necesidades de financiación, cuando el año pasado fue el 29,6 por ciento, ahora bien, si se excluyen las empresas de un solo trabajador esta cifra se sitúa en el último semestre en el 26,8 por ciento. De igual manera, pone de manifiesto que son menos las pymes que han apostado por la innovación y la internacionalización, pero tienen mayores necesidades de financiación  que el resto (31,6 frente al 21,1 por ciento de las no innovadoras, y 37,3 frente al 20,8 por ciento de las que no exportan). La cuota exportadora de las empresas no supera el 20% en la mayoría de las pymes encuestadas.

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Por sectores, la industria, los servicios a los transportes y los servicios a las empresas son más propensos a requerir de crédito para afrontar sus proyectos.

El estudio impulsado por SGR-CESGAR destaca, igualmente, que el 73,8 por ciento de las pymes con necesidades de crédito recurrieron a su banco en los últimos seis meses, cuando hace un año el porcentaje ascendía al 84,4 por ciento, de manera que la importancia de la financiación bancaria se ha reducido significativamente. Precisamente el resultado de las negociaciones con las entidades financieras muestran un claro empeoramiento con respecto a hace un año, al haber obtenido financiación de aquellas un 70,8 por ciento de las empresas, frente al  83,9 por ciento en marzo del pasado ejercicio.

Sin embargo, las condiciones de acceso al crédito parecen haber mejorado y la exigencia de garantías se ha reducido al 45,8 por ciento entre las empresas que han obtenido financiación.

La necesidad de garantías es mayor en los servicios que en la industria o la agricultura, así como en las empresas que exportan, innovan y tienen menos de cinco años. En cuanto a los avales técnicos, fueron requeridos por el 3 por ciento de las pymes durante los últimos seis meses. El Informe, en la línea con los tres anteriores, pone de relieve que en torno al 20 por ciento de las empresas ha recurrido en algún momento a una sociedad de garantía y conoce sus servicios, mientras que el 17,9 por ciento dice no haber recurrido nunca a una SGR, pero asegura saber qué ofrecen.

Las pymes identifican como principales ventajas aportadas por las SGR, la mejora del acceso a financiación bancaria (73,2 por ciento), obtención de un asesoramiento adecuado (66,4 por ciento), consecución de mayores importes (65,6 por ciento), ampliación de los plazos de devolución (60,2 por ciento) y reducción de los costes de financiación (56,2 por ciento).

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